Comment comparer les programmes de prêts hypothécaires

Pour comparer les programmes de prêt hypothécaire que vous avez besoin de regarder l'APR. Qu'est-ce qu'un taux annuel en pourcentage (TAP)? Le taux annuel en pourcentage (TAP) est un taux d'intérêt qui est différent du taux de note. Il est couramment utilisé pour comparer les programmes de prêt de différents prêteurs. La vérité fédérale en droit de prêt nécessite sociétés de prêts hypothécaires de divulguer l'APR quand ils annoncent un taux.

Les Étapes

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Regardez votre vérité dans les prêts (TIL) déclaration de votre banque / courtier. Typiquement l'APR se trouve à côté du taux.
  • Exemple:
  • Année fixe | 8 pour cent | 1 point | 8,107% APR
  • L'APR ne affecte pas vos paiements mensuels. Vos paiements mensuels sont fonction du taux d'intérêt et la durée du prêt.
  • Le TAP est un nombre très déroutant! Même les banquiers et courtiers en hypothèques admettent qu'il est source de confusion. Le TAP est conçu pour mesurer le «vrai coût d'un prêt." Il crée un niveau terrain de jeu pour les prêteurs. Il empêche les prêteurs de la publicité un faible taux et de cacher les frais.
  • Idéalement, on devrait être en mesure de comparer APRs de divers prêteurs, puis sélectionnez le prêt avec l'APR plus bas.
  • Malheureusement ce ne est pas aussi simple que cela. Différents prêteurs calculer APRs autrement! Un prêt avec un TAP inférieur peut ne pas être le meilleur choix. Un bon moyen de comparer différents prêteurs est de leur demander de fournir une estimation de bonne foi des frais de clôture. Soyez sûr que vous comparez le même programme de prêt (par exemple, 30 ans fixe), taux d'intérêt et taux période de blocage. Vous pouvez ignorer les frais qui sont indépendants du prêt, tels que les propriétaires d'assurance, frais de titre, les frais d'entiercement, les honoraires d'avocat, etc. Faites particulièrement attention aux frais d'emprunt. Le prêteur avec les frais d'emprunt plus bas sera probablement la meilleure affaire.


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    Calculer l'APR:
    • La raison pour laquelle APR sont source de confusion est parce que les règles pour calculer avril ne sont pas clairement définis.
    • Quels sont les frais sont inclus dans le rapport annuel?
    • Les frais suivants sont généralement inclus dans le TAEG:
  • Points - deux points d'escompte et points de départ
  • Intérêts pré-payé. Les intérêts payés à partir de la date à laquelle le prêt se termine à la fin du mois. La plupart des sociétés de prêts hypothécaires assument 15 jours d'intérêt dans leurs calculs. Toutefois, les entreprises peuvent utiliser ne importe quel nombre entre 1 et 30!
  • Prêt Coût de traitement
  • frais de souscription
  • Frais document de préparation
  • D'assurance-hypothèque privée
  • Les frais suivants sont parfois inclus dans le TAEG:
    • Prêt Coût application
    • l'assurance-vie de crédit (assurance qui paie l'hypothèque en cas de décès de l'emprunteur)
    • Les frais suivants ne sont normalement pas inclus dans le TAEG:
      • Titre ou taxe abstraite
      • Frais d'engagement
      • frais de procureur
      • Frais de notaire
      • Préparation des documents (facturés par l'agent de clôture)
      • Accueil frais d'inspection
      • frais d'enregistrement
      • Les droits de mutation
      • Rapport de crédit
      • Frais d'évaluation
      • Calcul APR sur les prêts et le ballon est encore plus complexe parce que les taux futurs sont inconnus. Le résultat est encore plus de confusion sur la façon de calculer les prêteurs TAP.






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        Ne essayez pas de comparer un prêt de 30 ans avec un prêt de 15 ans en utilisant leurs APRs respectifs. Un prêt de 15 ans peut avoir un taux d'intérêt inférieur, mais pourrait avoir un TAP supérieur, étant donné que les frais d'emprunt sont amortis sur une période de temps plus courte.
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        Sachez que de nombreux prêteurs ne savent même pas ce qu'ils comprennent dans leur avril parce qu'ils utilisent des logiciels pour calculer leurs APR. Il est fort possible que le même prêteur avec les mêmes frais en utilisant deux différents logiciels peut arriver à deux TAEG différentes!


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        Comprendre ce qui suit:
        • Utilisez l'APR comme un point de départ pour comparer les prêts. Le TAP est le résultat d'un calcul complexe et pas clairement définie. Il ne existe aucun substitut pour obtenir une estimation de bonne foi de chaque prêteur de comparer les coûts. Ne oubliez pas d'exclure les coûts qui sont indépendants du prêt.




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