Comment décider d'investir ou de payer la dette

Que ce soit un hypothèque, les prêts personnels, cartes de crédit ou toutes les personnes, de plus en plus au-dessus croulent sous le fardeau de leur dette, et pour ceux qui ont un revenu suffisant pour garder la tête hors de l'eau, le seul choix logique peut sembler être payer leurs dettes le plus rapidement possible. Mais attendez - est-ce vraiment le meilleur plan de jeu financier? Se il se sent certainement bon d'être libre de toute dette, dans certains cas extrêmement rares, vous pouvez être mieux simplement maintenir vos dettes (ce est à dire de payer les paiements minimums sur votre prêt) et investisseur votre argent de rechange. Vous ne pouvez pas décider d'investir votre argent ou l'utiliser pour rembourser vos prêts? Lire la suite pour quelques conseils pour vous aider à faire le bon choix.

Les Étapes

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Lancer un budget - un plan de dépenses. Avant de vous pouvez même envisager d'investir, vous devez vous assurer que vous avez fait supplémentaire de l'argent. Réserve revenu suffisant pour conserver toutes vos dettes current- se mettre derrière sur vos paiements de la dette peut endommager votre crédit et vous faire encourir des frais qui va rapidement submerger le retour sur investissement. Payez au moins votre le minimum paiements sur toutes vos dettes, à temps, à chaque fois.


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Construire un jour de pluie fonds avant d'investir. Les choses peuvent être à la recherche jusqu'à maintenant, mais que faire si vous perdez votre emploi le mois prochain ou si un urgence médicale? Avant d'investir ou de faire plus grand que les paiements nécessaires sur vos prêts, d'enregistrer un peu d'argent pour un fonds d'urgence. De nombreux experts recommandent que vous économiser suffisamment pour couvrir au moins trois mois de vos dépenses dépouillés. Ce nombre peut varier, cependant, en fonction de votre situation et de vos préférences personnelles. Cet argent devrait être dans un compte sûr et accessible, comme un fonds du marché monétaire, pas un fonds commun de placement (pas de rendement garanti sur de courtes périodes de temps) ou un CD (non accessible).
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Penser à paiement de la dette comme un investissement. Lorsque vous effectuez un paiement de 100 $ sur un prêt avec un taux d'intérêt de 13%, votre rendement annuel est de 13%, ou 13 $. Pourquoi? Parce que vous éviter d'avoir à payer ce supplément $ 13 à l'avenir, ce qui vous laisse plus de $ 13 vous auriez eu autrement.
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Prioriser vos dettes. Certains experts financiers suggèrent de mettre vos dettes afin de ceux qui chargent les taux d'intérêt les plus élevés (souvent des cartes de crédit) à ceux qui perçoivent les plus bas (typiquement paiements hypothécaires). D'autres, comme Dave Ramsey (dans son livre Financial Peace Revisited), suggérer les énumérer du plus petit au plus grand, payer les petites dettes premier tout en faisant des paiements minimums sur le reste. Puis, comme la plus petite dette est remboursée, le montant qui a été versé sur elle est enroulée sur la prochaine dette plus élevé, ajouté à un paiement minimal de cette dette. Cette astuce fraîche est appelé la «dette Snowball," et peut donner un énorme sentiment d'accomplissement et d'encouragement pour toute personne ayant un grand nombre de dettes à rembourser.
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Comparer le rendement annuel sur les investissements à la taux d'intérêt sur votre dette. Lorsque l'examen d'une opportunité d'investissement, de comparer le taux de rendement des taux d'intérêt sur vos dettes. Supposons que vous essayez de décider entre payer votre hypothèque plus tôt en payant un supplément de 100 $ par mois, ou d'investir que 100 $ par mois. Si le taux d'intérêt de votre prêt auto est de 6%, vous pouvez obtenir un meilleur rendement en investissant que de 100 $ dans un placement qui donne plus de 6%. Si vous envisagez une obligation qui paie 5%, cependant, vous êtes mieux de payer le supplément de 100 $ sur l'emprunt. Demandez-vous aussi si vous voulez emprunter de l'argent au taux de la dette à investir au taux d'investissement. Si vous ne seriez pas emprunter de l'argent, vous devriez rembourser la dette avant d'investir.
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Considérons le impôt implications. Il ne suffit pas de simplement regarder le taux d'intérêt que vous recevrez d'un investissement ou de payer sur une dette. Vous devez également examiner si les intérêts sur votre investissement est imposable et si l'intérêt sur votre dette est déductible d'impôt. Les taxes peuvent compliquer les choses une bonne affaire, de sorte que si vous êtes confiant dans votre capacité à naviguer dans le labyrinthe des lois fiscales et faites vos propres calculs, vous voudrez peut-être obtenir de l'aide expert d'un conseiller financier. Prenons les exemples suivants basés États-Unis.
  • paiements d'intérêt hypothécaires sont généralement déductibles d'impôt, de sorte que le efficace taux d'intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire peut être sensiblement inférieur au taux indiqué. (Remarque: Vous ne bénéficiez de la nature déductibles d'impôt des intérêts hypothécaires si vous détailler vos déductions sur votre déclaration de revenus Prenant la déduction forfaitaire NULLS toute impression de "profit" des intérêts hypothécaires..)
  • Investissements ordinaires sont généralement assujettis à l'impôt sur le revenu, ce qui peut réduire considérablement le rendement.
  • Investissements à impôt différé, cependant, comme 401 (k) et IRA traditionnels, réduire votre revenu imposable, et donc la efficace retour peut être plus élevé que le taux indiqué.

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Payer les dettes qui ont des taux d'intérêt plus élevés que la déclaration que vous pouvez obtenir sur les investissements. Il ya une bonne chance que vous pouvez trouver un investissement relativement sûr qui paierait plus que l'intérêt sur un prêt hypothécaire à taux réduit. Ce est un peu plus difficile, cependant, de trouver un investissement qui offre un meilleur rendement que le remboursement de votre 21% solde de carte de crédit sans un degré étonnant de risque, (À moins que quelqu'un vous payer pour investir - voir le conseil ci-dessous). Ainsi, avec votre liste de priorité des dettes en face de vous, utilisez votre argent supplémentaire pour rembourser ceux qui ont le taux d'intérêt le plus élevé. Une autre stratégie est de rembourser tous les petits soldes premier (même si elles ont des taux d'intérêt bas) ce qui libère des flux de trésorerie pour investir ou pour payer vos autres dettes.
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    Investir uniquement lorsque vous pouvez raisonnablement attendre à des rendements qui dépassent de manière significative l'intérêt sur vos dettes. Finalement, vous avez payé vos obligations à intérêt élevé et probablement en mesure de trouver des investissements de sécurité acceptable qui fourniront un meilleur retour sur votre argent que de payer un supplément sur vos dettes à taux bas. À ce stade, il est généralement judicieux d'investir, plutôt que de payer quoi que ce soit sur les paiements minimums sur vos prêts.
  • Considérons le risque. Contrairement au «retour» garanti que vous obtenez en remboursement des dettes, les investissements comportent des risques. Investissements à faible risque, comme les comptes d'épargne portant intérêt, CD, et garantis obligations d'État, sont assez sûr, mais ils sont peu susceptibles de dépasser les rendements que vous pouvez obtenir en payant même dettes faible taux d'intérêt. Une grande variété d'autres investissements, notamment les actions et fonds communs de placement, mois de mai fournir des rendements qui battent même taux d'intérêt des cartes de crédit, mais ces déclarations ne sont pas certains, et vous pourriez même perdre votre capital. En général, plus le taux de rendement annoncé, plus le risque. Vous devez tenir compte de votre propre tolérance au risque lorsque l'on considère un investissement.
  • Pensez à vos obligations financières futures. Lorsque vous appliquez pour un prêt hypothécaire ou d'autres formes de crédit, votre taux d'intérêt (le coût de l'argent que vous voulez emprunter) dépendra en grande partie sur votre cote de crédit. L'un des principaux facteurs qui déterminent votre cote de crédit est le montant du crédit que vous utilisez par rapport à celle disponible pour vous. Ainsi, dans certains cas, il peut vous être bénéfique pour rembourser la dette, même si elle ressemble à votre argent peut gagner un meilleur rendement dans un investissement parce que votre profil de crédit améliorée relativement sûr sera vous économiser de l'argent sur un prêt hypothécaire.
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