Comment sauver votre maison de la forclusion

Merci à la concurrence féroce entre les prêteurs, un éventail étourdissant d'options hypothécaires, et les politiques gouvernementales visant à encourager les acheteurs de maison, plus de personnes que jamais ont pu acheter des maisons pré-récession. Malheureusement, l'augmentation de la propriété a été accompagnée dans de nombreux pays par des taux record de forclusion, en particulier durant la récession. Juste un couple de paiements hypothécaires manqués peut entamer une procédure de forclusion, et avant que vous savez la maison, vous avez travaillé si dur pour acheter peut être prise loin de vous. Pire encore, vous pouvez toujours finir par devoir de l'argent si la vente de la maison ne couvre pas le solde de votre prêt, et une forclusion frappe votre crédit comme un train de marchandises. Si vous êtes menacé de la forclusion, vous pourrez peut-être éviter ce scénario, mais vous avez à agir vite.

Les Étapes

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Faire votre hypothèque paiement votre priorité. Si vous êtes en grande difficulté financière, ne vous inquiétez pas carte de crédit factures, personnelle prêts, et d'autres non garantis des dettes jusqu'à ce que vous payez votre hypothèque. La seule chose à prendre en compte si vous prenez cette voie - les sociétés de cartes de crédit peuvent vous harceler plus vite que votre société de prêt hypothécaire à l'heure actuelle. Soyez donc prêt pour les appels téléphoniques. Prendre du retard sur ces dettes peut vous causer d'accumuler frais et peut endommager votre crédit, mais les conséquences sont tout simplement pas aussi grave que traîne sur votre prêt hypothécaire, afin prioriser vos dettes en conséquence.
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Obtenir de l'aide. Si vous rencontrez des difficultés à effectuer les paiements, vous pouvez bénéficier de un conseiller en crédit ou un gestion de la dette programme qui comprend des conseils de logement. Votre prêteur peut avoir un tel programme, ou vous pouvez voir si votre autorité de logement ou d'extension service local offre des conseils de la dette ou des services d'évitement forclusion. Si non, Choisissez une agence de conseil en crédit avec soin, car certaines agences facturent des frais exorbitants qui vous feront encore plus mal lotis. Selon votre cas, un programme de gestion de la dette peut également être une bonne option. Enfin, vous pouvez également consulter un avocat, surtout si votre situation peut être le résultat de pratiques de prêts d'éviction ou trompeuses. Dans tous les cas, obtenir de l'aide rapidement, de sorte que vous pouvez profiter de toutes les voies de recours possibles, et surtout faire attention à qui vous faites affaire avec (voir l'avertissement ci-dessous).
  • Vérifiez si vous dites agence de financement du logement maintient des fonds dans le cadre du Fonds de la plus durement touchée qui est spécifiquement affecté à la prévention de forclusion. https://treasury.gov/initiatives/financial-stability/TARP-Programs/housing/hhf/Pages/default.aspx
  • Aux États-Unis, le ministère du Logement et du Développement urbain (HUD) tient une liste des conseils en crédit et de gestion de la dette agences agréées pour travailler avec des prêts HUD, et ils peuvent aussi être en mesure d'aider avec d'autres prêteurs. Il peut aussi y avoir gouvernementales ou caritatives programmes visant à fournir un soutien financier ou juridique pour vous aider à éviter la forclusion.
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Communiquez avec votre prêteur immédiatement si vous ne pouvez pas faire votre paiement mensuel complet. Ne attendez pas pour un lettre du banque, et certainement ne pas ignorer leur correspondance. Les prêteurs ne veulent généralement pas à exclure sur les propriétés, et ils vont généralement être disposés à travailler avec vous si vous faites un effort de bonne foi pour faire des paiements et si votre incapacité à le faire est temporaire. Vous aurez probablement besoin de fournir au prêteur avec les relevés bancaires et autres documents financiers afin qu'ils puissent examiner votre situation financière. Ils peuvent convenir de prolonger votre période de grâce pour les paiements en retard ou pour vous permettre de sauter partout 1-6 paiements sur une période de 1-2 ans (une abstention). Ils pourraient également accepter des paiements réduits pour un maximum de 18 mois. Gardez à l'esprit que ces remèdes sont tous temporaires, et vous aurez besoin de «rattraper» une fois que vous êtes de retour sur vos pieds.
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Demandez une restructuration de la prêt. Si votre situation financière a changé de façon permanente, des mesures temporaires ne sera probablement pas vous faire beaucoup de bien. Dans ce cas, essayer de négocier pour restructurer l'hypothèque. La restructuration peut prendre plusieurs formes, mais implique généralement l'extension de la durée du prêt de sorte que vous avez plus à payer (et donc faire des paiements mensuels inférieurs), propagation paiement en souffrance de plusieurs années, et / ou en abaissant le taux d'intérêt sur prêt.






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Obtenez les modalités des offres par écrit. Si vous êtes en mesure de négocier un arrangement avec vos créanciers sur le téléphone, demandez-leur de vous envoyer l'offre par écrit. Vous pouvez avoir besoin de les écrire une lettre demandant confirmation.
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Refinancer votre hypothèque. Le refinancement est parfois une bonne option, surtout si votre prêt hypothécaire porte un taux d'intérêt élevé et les taux d'intérêt ont baissé depuis. Si vous pouvez réduire votre taux d'intérêt ou de prendre sur un type de prêt hypothécaire différent, vous pourriez être en mesure de réduire vos paiements à un niveau gérable. Gardez à l'esprit que le refinancement peut être coûteux, cependant, que vous devrez peut-être à payer les frais de clôture, les points et les autres frais. Soyez très prudent à propos de refinancement, car il ya beaucoup de prêteurs qui se attaquent aux personnes menacées d'éviction. Vous pourriez vous retrouver avec des taux plus élevés ou des frais que vous ne pouvez pas payer, et vous finirez face à la forclusion à nouveau, avec encore moins d'argent cette fois.
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Vendre des actifs. Si vous ne pouvez pas travailler à un arrangement approprié à travers ces autres méthodes, il peut être temps de vendre des actifs que vous avez, y compris votre voiture si vous ne avez pas absolument besoin. Essayez de trouver quelque façon que vous pouvez pour réduire vos dépenses et recueillir plus d'argent. Si vos problèmes financiers sont de longue durée, cependant, la collecte de fonds de cette manière ne peut pas vous aider dans le long terme.
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Vendez votre maison. Ce est une bonne idée de contacter un agent immobilier très tôt dans le processus pour trouver au moins combien vous pouvez obtenir pour votre maison et comment rapidement. Vous n'êtes pas obligé de vendre, mais si vous décidez que la vente est la meilleure option, vous aurez une longueur d'avance. Bien que la vente de votre maison peut ne pas être une option intéressante, ce est mieux que d'avoir une forclusion sur votre dossier, et si vous avez l'équité substantielle dans la maison, vous pouvez être en mesure de sortir de l'affaire avec un peu d'argent. Peut-être vous avez un peu plus la maison que vous pouvez vous permettre et après vente, vous pouvez alors acheter une maison qui est dans votre budget.
  • Si le montant pour lequel vous pouvez vendre votre maison ne est pas suffisant pour couvrir le solde de votre prêt, le prêteur peut accepter une quantité réduite dans un «court gain" ou "pré-vente de forclusion." Une vente à découvert permet de décharge complète de la dette et aura une incidence sur votre crédit pendant deux ans. Vous pouvez également être en mesure de recevoir une partie de l'argent pour aider avec vos frais de déménagement ou pour rembourser d'autres titulaires de privilège.
  • Un acheteur peut être en mesure d'assumer votre prêt (prendre en charge vos paiements) pour acheter votre maison. Cela peut vous aider à vendre votre maison très rapidement, et il peut être une option même si votre contrat de prêt hypothécaire dit que ce est non assumable. Contactez un boîtier conseiller, agent immobilier ou un avocat pour voir si cette situation pourrait fonctionner pour vous.
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    Envisager la faillite. La faillite est assassiner sur votre crédit, et il ne doit pas être prise à la légère. Faillite est parfois aussi un processus très compliqué et coûteux, et vous ne pouvez pas être en mesure de garder votre maison même si vous déclarez faillite. Pourtant, selon votre situation, la faillite peut être votre seule option pour garder votre maison, et si vous êtes dans une situation financière désespérée, vous devriez consulter une faillite de bonne réputation mandataire pour discuter de vos options.
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    Donnez la maison au prêteur. Si aucun autre recours ne est disponible, pensez à offrir au prêteur un «acte en tenant lieu de forclusion." Vous avez essentiellement simplement vous inscrire sur la maison au prêteur. Pendant que vous perdez votre maison, ce ne est pas aussi dommageable pour votre crédit comme forclusion. Ne oubliez pas, vous rendre le processus plus facile pour le prêteur, de sorte que vous devriez obtenir quelques concessions, comme pardonner tout excès vous pourriez devoir si la maison se vend pour moins que le solde du prêt. Aussi, essayez de vous assurer que vous serez en mesure de rester à la maison assez longtemps pour trouver un nouveau logement. Cela devrait être un dernier recours, et vous pouvez vous adresser à un avocat pour déterminer comment votre un éventuel accord aura une incidence sur vos droits et vos finances.




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