Comment hiérarchiser vos dettes

Deux méthodes:Aide de la dettePrioriser vos dettes

Si vous êtes genou profondément dans la dette, pour revenir dans le noir peut être une route longue et ardue. Sauf si vous avez gagné à la loterie, il semble qu'il n'y a jamais assez d'argent pour payer toutes vos dettes plus rapidement que vous le souhaitez, et si vous utilisez vraiment à court d'argent, juste rester à flot peut être une tâche herculéenne. Si vous ne pouvez pas tout faire, vous avez à priorité. Prioriser vos dettes peut vous aider à les payer aussi rapidement que possible, et il peut fournir la sécurité dont vous avez besoin de revenir sur vos pieds, même en période de vaches maigres. Le meilleur de tous, vous pouvez hiérarchiser vos dettes sur votre propre, et cela peut vous aider à éviter la nécessité de potentiellement coûteux un conseiller en crédit ou bien programmes de gestion de la dette.

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Prioriser vos dettes





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Commence maintenant. Peu importe ce que votre situation financière, tant que vous avez des dettes ou factures régulières, vous devriez les hiérarchiser. Ne attendez pas jusqu'à ce que vous êtes sur le point de perdre votre maison ou êtes autrement dans une crise de la dette grave, parce que par ce point vous aurez probablement besoin des solutions plus radicales. Prioriser vos dettes, avec faire et à la suite d'un budget, peut vous empêcher de se enterré dans la dette et peut vous aider à résoudre des problèmes de la dette mineures.


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Obtenez tous vos documents ensemble. Afin de donner la priorité que vous devez au moins connaître les taux d'intérêt (et, parfois, d'autres frais), les soldes et les paiements mensuels minimums pour chaque dette que vous avez. Vous pouvez aussi avoir besoin d'examiner les autres termes et conditions de vos prêts et cartes de crédit. Une calculatrice est inestimable pour croquer les chiffres.
  • Soyez sûr de considérer les frais qui peuvent affecter vos priorités. Par exemple, certaines cartes de crédit ont des frais annuels que vous pouvez éviter si vous payez et que vous annulez la carte. Certains prêts ont pénalités de remboursement anticipé, ce qui peut rendre rapidement remboursaient leurs prêts moins rentable qu'elle ne le serait si vous ne aviez qu'à prendre en compte les taux d'intérêt.
  • Si le taux d'intérêt sur un compte particulier est sujet à changement, comme ce est le cas avec cartes de crédit qui ont taux d'introduction, veillez à examiner cette question. Vos priorités peuvent avoir besoin de changer lorsque les taux changent.
  • Lorsque la priorité par des taux d'intérêt, utilisez le taux d'intérêt effectif, le taux qui tient compte de toute déduction d'impôt. Ce est généralement applicable aux prêts hypothécaires ou prêts étudiants. Comme les paiements d'intérêt sur ces prêts sont déductibles d'impôt, le coût de ces prêts est en fait un peu moins que le taux d'intérêt déclaré. Calculer le taux effectif en multipliant le taux d'intérêt stipulé par 1 moins votre tranche d'impôt sur le revenu. Par exemple, si vous êtes dans la tranche d'imposition de 30% et vous avez un prêt hypothécaire avec un taux déclaré de 10%, le taux d'intérêt effectif est de 7,0% (10 * (1 à 0,30))
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    Déterminez quelle stratégie vous avez besoin. Si vous êtes vivant confortablement et en toute sécurité, votre objectif doit être de hiérarchiser vos dettes afin de les rembourser le plus rapidement possible. Si vous êtes juste gratter peine par, cependant, vous devriez donner la priorité pour se assurer que vous avez les nécessités désormais tout en essayant de minimiser les problèmes potentiels sur la route. Chaque situation exige un ordre différent de vos priorités.
  • Stratégie 1: Remboursement des dettes rapide. Les dettes peuvent plus rapidement être payés en utilisant une technique de «boule de neige».
  • Mettez vos dettes dans l'ordre de celui avec le taux d'intérêt le plus élevé à celui avec la plus faible.
  • Payer les paiements mensuels minimums sur toutes vos dettes, sauf pour celui avec le taux d'intérêt plus élevé. Assurez-vous de garder tous vos comptes en règle.
  • Payer autant que vous pouvez sur la première dette. En général, le moyen le plus rapide pour payer toutes vos dettes est de payer d'abord la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé (généralement une carte de crédit ou un prêt personnel), de sorte que chaque mois vous aurez envie de payer autant que possible sur la dette .
  • Focus sur la dette avec le taux d'intérêt plus élevé suivant une fois que vous avez payé l'un avec le taux le plus élevé. Une fois que vous avez payé celui-là, procéder à la plus prochaine, et ainsi de suite jusqu'à ce que vous êtes sans dette.
    • Exemple:
    • Vous devez $ 1500,00 sur votre carte de crédit Acme Banque avec un taux de participation de 13%, et il a un paiement minimum 70,00 $ par mois. Vous devez $ 2500,00 sur votre carte de crédit FoodsBank avec un taux de participation de 10%, et il a un paiement minimum par mois $ 200,00. Vous pouvez vous permettre de payer un supplément de 100,00 $ par mois pour vos cartes de crédit. Payer $ 200,00 par mois sur la carte Acme, et continuer à payer le paiement minimum sur l'autre. Une fois que vous avez payé Acme jusqu'à $ 0,00, appliquer cette $ 200,00 par mois pour la carte FoosBank - maintenant vous payez $ 400,00 par mois sur le solde FoosBank, et il sera remboursé dans les 5 mois si vous avez gardé à jour tout en remboursant l'autre carte! Ce est l'effet «boule de neige».
    • Stratégie 2: Donner la priorité pour rester à flot. Si vous rencontrez des difficultés pour joindre les deux bouts, prendre soin de le strict nécessaire, comme la nourriture, en premier.
      • Garder un toit au dessus de votre tête. Si vous êtes propriétaire de votre maison, le paiement de l'hypothèque est votre dette la plus haute priorité. Dans les prêteurs américains commencent généralement forclusion la procédure après trois paiements manqués, si cela peut varier. Même si vous obtenez juste un mois ou deux de retard, vous pouvez avoir du mal à obtenir vos paiements remonter à jour, ce qui peut vous causer des problèmes sur la route. Si vous louez, vous pouvez généralement être expulsé après seulement un paiement omis, et alors vous serez confrontés à trouver un autre endroit pour vivre avec une énorme tache sur votre dossier.
      • Payez vos services. Électricité, eau, et autres services publics entreprises seront généralement vous donner une marge de manœuvre dans les paiements manquants, mais si vous obtenez trop loin dans arriérés, ils vont couper votre service, ce qui peut rendre la vie quotidienne très difficile et peut également rendre plus coûteux à obtenir le service à l'avenir. Si vous ne pouvez pas payer vos factures en entier, appeler la compagnie et de voir si vous pouvez travailler sur un plan de paiement. Ils sont généralement très accommodant.
      • Gardez votre voiture. Si vous avez besoin de votre voiture pour se rendre au travail ou pour trouver du travail, il est important que vous gardiez vos paiements mises à jour. Les sociétés de financement peuvent reprendre possession des voitures assez facilement, et dans de nombreux cas, ils ne ont même pas de vous donner un avis. Assurez-vous de payer votre assurance, ainsi, parce que ce est la loi et parce que si vous ne le prêteur aurez pas ajouter leur propre assurance, qui vous coûtera beaucoup plus alors que seulement protéger les intérêts du prêteur.
        • Faites de votre mieux pour économiser de l'argent sur le gaz.
        • Tenir Compte De covoiturage.
        • Avez-vous envisagé vivre sans voiture?
        • Payer une pension alimentaire. Le défaut de payer une pension alimentaire peut vous conduire en prison.
        • Payer des impôts. Le défaut de paiement des impôts fonciers peut causer votre biens à saisir. Le défaut de payer l'impôt sur le revenu, dans les cas extrêmes, en particulier lorsque l'activité criminelle a eu lieu, peut vous envoyer en prison.
        • Payer les prêts étudiants. Le gouvernement soutient les prêts étudiants, et si vous allez en défaut, ils peuvent prendre des mesures de recouvrement que d'autres créanciers ne peuvent pas.
        • Payez vos dettes moins prioritaires. Les cartes de crédit, des prêts garantis par des objets ménagers, des prêts personnels et cartes de crédit de magasin ne sont pas prioritaires. Payer les minimums sur tous ces si vous le pouvez, mais si vous avez à choisir entre votre facture de carte de crédit ou votre prêt hypothécaire, choisissez votre prêt hypothécaire. Appelez vos sociétés de cartes de crédit et de leur dire que vous devez soit report ou l'indulgence. Si vous appelez et leur faire savoir que vous êtes en difficulté, la plupart sont prêts à travailler sur un plan de paiement en abaissant temporairement vos minimums ou de reporter le paiement de quelques mois jusqu'à ce que vous travaillez à nouveau, etc. Si vous soufflez-les, si, ils seront en colère et moins susceptibles de travailler avec vous.
        • Payer les factures médicales. Factures médicales offrent un peu plus de clémence que la plupart des autres types de prêts, et même si elles vont sur votre rapport de crédit, ils sont généralement regardé différemment des autres paiements manqués.
        • Apportez des comptes mis à jour dès que vous le pouvez. Une fois que vous avez obtenu de retour sur vos pieds, obtenir tous vos comptes courants si vous avez pris du retard sur eux. Concentrez-vous sur ceux sur lesquels vous êtes le plus en retard. Une fois que tout est rattrapé, commencer priorité pour payer les dettes rapidement.
        • Stratégie 3: Améliorer votre pointage de crédit. Commencez par payer les comptes de crédit renouvelables (tels que les cartes de crédit) avec les plus hauts soldes par rapport à leurs limites de crédit. Le "taux d'utilisation", le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez, est un facteur clé pour déterminer votre pointage de crédit, et les prêteurs utilisent pour déterminer votre capacité de payer des dettes futures.
          • Voir plus Comment réparer votre crédit.




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